Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Денежка, 30 января 2002 г.

Нездоровое разнообразие

386 просмотров

Как вы поняли из предыдущего материала, существует несколько видов страхования, связанного со здоровьем. Однако разнообразие — не всегда благо. В частности, добровольное медицинское страхование, о котором мы рассказали, вызывает много вопросов. Ситуацию анализирует Александр Баринов.

Прежде всего, стоит разобраться, что же такое медицинское страхование. Почему-то в народе оно отождествляется со страхованием здоровья. С точки зрения закона это неправильно. Если застраховано ваше здоровье, то страховым случаем будет являться не его ухудшение (травмы, болезни), а утрата вами трудоспособности вследствие этого. Однако правила о свободном определении сторонами страховой суммы по договорам личного страхования позволяют установить такую страховую сумму, что она с лихвой перекроет и расходы на лечение (восстановление трудоспособности), и потери от утраты трудоспособности.
С медицинским страхованием все сложнее. Страховым случаем здесь является само ухудшение здоровья, пусть даже и не связанное с утратой трудоспособности (например, зубная боль). Клиент страховой компании получает право «бесплатно» лечиться в том медицинском учреждении, с которым у страховой компании заключен договор. При этом в договорных отношениях с медицинским учреждением состоит не клиент, а страховая компания.
В принципе, медицинское учреждение может даже отказаться отвечать перед вами в случае некачественного лечения, сославшись на то, что оно не состояло с вами в договорным отношениях, а всего лишь исполняло договор со страховой компанией, составленный в пользу третьего лица.
И с точки зрения материального права оно будет абсолютно право.
Надо признаться, что сама конструкция добровольного медицинского страхования и ее воплощение в жизнь не могут не вызвать недоумения.
Во-первых, непонятно зачем оно введено, если есть страхование здоровья, которое народная мудрость все же справедливо приравнивает к медицинскому страхованию. В рамках этого правового института можно предусмотреть оплату страховой компанией и расходов на лечение. С этой точки зрения добровольное медицинское страхование означает лишь навязывание страховой компанией услуг определенного медицинского учреждения, а такие действия прямо запрещены Законом о защите прав потребителей.
Представьте себе, что вы, состоятельный человек, приобрели страховой полис в Москве, а заболели в Новосибирске, куда поехали в командировку. Если вас, не дай Бог, придется госпитализировать, то вы, конечно, не захотите лежать в общей палате, а потребуете палату «люкс».
Но полис в вашем кармане вас от неизбежных расходов не спасет, ибо с новосибирской больницей у вашей компании нет никаких договоренностей.
В таком случае добровольное медицинское страхование предстает совсем в ином свете, не правда ли?
Во-первых, изумляет наплевательское отношение законодательства к врачебной тайне. Ведь если вас страхует работодатель (как это часто бывает в случаях именно медицинского страхования), то предоставлять компании информацию о вашем здоровье должен именно он, а не вы.
Значит, вам придется всю информацию о собственном здоровье сообщить работодателю, иначе застраховать вас по закону не представится никакой возможности.
В-третьих, непонятно, почему до сих пор так и не внесены изменения в Закон о медицинском страховании от 1991 года, устанавливающий, что страховая компания может привлекать к обслуживанию своих клиентов и государственные клиники. Налицо явное нарушение экономической целесообразности с точки зрения государства.
Разумеется, это вынужденная мера была оправдана в те времена, когда частные клиники можно было пересчитать по пальцам. Но неужели мы до сих пор ничему не научились на опыте начала 90-х, когда государственным учреждениям (некоммерческим по своей сути) разрешили переходить на хозрасчет и заниматься коммерческой деятельностью?
Даже если сфера этой деятельности была очень небольшой и госучреждения не становились прикрытием для серого бизнеса, все равно их главная, не приносящая никакой выгоды деятельность, часто бывала отодвинута коммерцией на второй план.
Подумайте, о каких пациентах станет больше радеть государственная больница, в принципе призванная печься о тех, у кого не хватает средств на лечение: о тех, за которых скупо платит тощий Фонд обязательного медицинского страхования, или тех, за кого платит богатая страховая компания?

БАРИНОВ А.

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »